Что ждет ипотеку ?

Кризис ипотечного кредитования в Америке заставил внимательно посмотреть и на родные просторы – а не ожидается ли чего подобного и у нас в России? Мнения экспертов по этому поводу разделились. Одни утверждают, что подобного кризиса у нас не будет, а другие - что он уже наступил.

Прежде чем вдаваться в подробности данного явления, необходимо зафиксировать основные понятия. Что же такое кризис ипотечного кредитования, какие у него признаки? Внимательно прочитав отчёты о состоянии дел в Америке, выясняется, что кризис заключается в неспособности людей, взявших ипотечный кредит на покупку недвижимости, выполнить свои обязательства по его погашению. Это приводит к тому, что банки вынуждены изымать у людей неоплаченную недвижимость и продавать её. Второй составляющей ипотечного кризиса является резкое снижение цен на жильё, что приводит к невозможности погасить невозвращённые кредиты за счёт его продажи на рынке. Проблема ещё усугублялась и тем, что под залог приобретаемой недвижимости брался кредит в 120-130% от его рыночной стоимости. Это делалось, чтобы хватило денег на ремонт и обстановку, а банки шли на встречу пожеланиям клиентов.

Что же из вышеописанного происходит в России? Финансовый кризис в Америке вынудил многие российские банки пересмотреть свою политику кредитования в отношении длинных кредитов без первоначального взноса. На данный момент банков, выдающих ипотечный кредит без первоначального взноса, практически не осталось. Постепенно увеличиваются процентные ставки и ужесточаются требования к кредитоспособности заёмщика. Очень тяжело сегодня получить большой кредит под «серую» зарплату. А что же происходит с ценами на недвижимость? А цены продолжают медленно, но верно расти. Спрос на расширение жилплощади не только не уменьшается, но и, наоборот, постоянно растёт. Почему же так происходит? За годы перестройки у нас в стране не строилось практически ничего, жилищный фонд обветшал, а согласно статистическим данным - темпы строительства даже в последние годы едва-едва догоняют предперестроечные (и то не везде). Одновременное увеличение цен и процентных ставок по кредитам приводит к уменьшению платёжеспособности населения и снижению темпов роста строительства. Мало кто сможет взять кредит на существующих условиях. Не позавидуешь и тем, кто уже взял кредит и вынужден его отдавать досрочно. Ведь некоторые банки обращают внимание своих клиентов на пункты договора, согласно которым они имеют право так сделать (но это пока редкие исключения).

Таким образом, происходит подмена понятий. Кризисом у нас называют совсем не то, что происходило в Америке. Из-за низкой платёжеспособности российского населения доля приобретаемого по ипотечной программе жилья составляет менее пятнадцати процентов от общего объёма. Плюс, требования к заёмщикам в нашей стране очень жёсткие, не в пример американским. Эти факторы не позволят появиться неплатежам по кредитам. А замедление и без того низких темпов строительства жилья приведёт только к дальнейшему увеличению спроса на него.